课程背景：

随着城镇居民的消费热情的高涨，零售消费信贷业务所占有比重越来越大，这也导致了对个人信贷业务的管理要求越来越高，其中所存在的众多风险和隐患也随之暴露出来。为控制好个贷业务的风险，本课程结合银行工作实际，提出了全流程管理个贷业务，尤其在贷前、贷中、贷后“三贷”环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，确保个贷业务持续健康发展。

课程收益：

通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识；掌握个贷业务的全流程管理方法，全局性防范与把控风险。

课程特点：

● 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。

● 以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。

● 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。

课程对象：

个贷客户经理以及其他相关人员

课程大纲

第一讲：个人消费类信贷业务所面临的主要风险

一、客户的信用风险

1. 借款人主体资格不合规、不合法

2. 借款人提供申请资料虚假或不合规、不完整导致的风险

3. 借款人还款能力不足、还款意愿低所导致的风险

二、担保风险

1. 抵押物风险

2. 质押物风险

3. 担保人风险

三、市场风险

1. 国家宏观政策变化

2. 盲目跟风

3. 自然灾害

4. 不适应市场经济的发展

第二讲：贷前调查是把控风险的第一道关口

一、贷前调查内容

1. 客户基本情况

2. 贷款用途

3. 偿债意愿

4. 偿债能力

5. 经营状况

6. 押品情况

二、贷前调查主要风险控制要点

1. 多方打听，了解家庭背景

2. 刨根问底，把握真实用途

3. 现场核验，评估还款能力

4. 账户绑定，监控资金流向

5. 征信查实，延伸负债分析

三、贷前调查方法

1. 现场调查

1）客户访谈

2）考察营业场所

3）考察客户家庭

4）侧面打听

5）察看所有获得的文件资料

2. 非现场调查

1）利用人行、社会信用网络平台进一步了解客户

2）财务指标测算分析

3）交叉检验分析

四、撰写贷前调查报告

贷前调查案例实操演练：A银行如何对个人消费性贷款业务进行授信管理

案例分析：老客户贷款背后的风险事件

案例分析：客户刘某骗取贷款案

案例分析：保证人身份可疑存在风险事件

案例分析：虚假婚姻贷款背后的风险事件

第三讲：贷中审查是防范风险的关键因素

一、贷中审查的主要内容

1. 借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力

2. 借款人是否符合贷款基本条件

3. 借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好

4. 借款用途是否真实

5. 抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查

二、贷中审查应遵循的原则

1. 严格面签，确保人证合一

2. 受托支付，控制资金流向

3. 审贷分离，杜绝一人操作

4. 押品核查，票证物相符

三、贷款审批

在贷款调查、审查意见的基础上，出具终审意见：决定贷与不贷，贷款方式、期限和利率。

第四讲：贷后检查的精细化是防范风险的核心

一、建立贷款台帐和贷款业务管理档案

二、贷后检查的主要内容

1. 对借款人的经济状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。

2. 重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。

3. 检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。

三、贷后管理

1. 贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷通知(电话提示)。

2. 贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。

3. 贷款逾期三个月以上，要列入不良贷款，采取相应的措施向借款人收贷。

四、风险预警及处置

1. 转移个人资产，以逃避债务

2. 卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷

4. 未履行银行的债务

5. 有其他拖欠债务的行为

6. 拒绝或阻挠贷款经办行定期监督检查

7. 借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时通知贷款行

五、不良贷款的介入——早发现、早预警、早行动

1. 银行贷款清收案例之一

2. 银行贷款清收案例之二

3. 银行贷款清收案例之三

4. 银行贷款清收案例之四

汤红

汤红老师 资深银行风险管理专家

20年商业银行工作经验

12年银行业培训实战经验

国家认证金融经济师/风险管理师

中山大学特邀讲师

银行业协会特邀讲师

资深银行合规管理讲师

汤老师深耕银行风控领域十余年，兼具理论积淀与实践智慧，是国内银行业风控体系化建设的资深专家。其聚焦信贷业务全流程风险管控、强监管背景下案件防控与合规管理、柜面操作风险精细化内控三大核心领域，自主研发《信贷业务的精细化管理与风险管控》《强监管时代银行案件防范与合规管理》《柜面操作风险防范与内部控制》三大版权课程体系，精准切中银行业金融机构风险管理痛点，获得行业高度认可。

凭借扎实的专业功底与丰富的实战经验，汤老师已为国有银行、股份制银行、城商行、邮储银行、农商行、农信社等600余家银行业金融机构提供风控管理培训服务，覆盖中高层管理者、信贷条线人员、客户经理、会计主管及一线柜员等全层级岗位。其课程以“实战性强、落地性高”著称，学员满意度长期保持在95%以上，机构返聘率高达98%，成为众多银行持续复购的“金牌讲师”。

汤老师拥有20余年国有大行及商业银行从基层到总行的全景式职业履历，是兼具业务实操深度与管理视野的复合型风控专家。其职业轨迹贯穿会计结算、信贷业务、运营管理及合规风控全链条：早期在某国有大行广州支行及分行从事会计结算与信贷业务，积累了扎实的一线业务经验；后加入广州农商银行总行，先后担任运营管理部、合规风险部核心岗位负责人，主导内控制度设计、风险排查体系搭建及基层网点调研培训工作，深度参与辖内支行全面风险检查，对银行零售金融、公司金融、运营管理、风险管理等条线的内控机制、操作规范及风险防控要点有系统性认知。

汤老师的优势在于将“顶层制度设计”与“基层执行落地”深度融合，既熟悉监管政策导向下的制度框架搭建，又精通柜面业务、信贷审批、反洗钱管理等具体场景的风险识别与管控策略，能够为银行提供从顶层设计到基层执行的全链路风控解决方案。

总行实战经验：

2005年至2009年在广州农商行总行运营管理部负责全行账户管理工作；2010年至2014年在总行合规风险部负责全行合规管理工作。曾参与了《柜面会计结算业务操作指南》、《柜面会计基础知识汇编》、《反洗钱工作手册》、《信贷业务风险案例剖析》等编写工作，并参与了“反洗钱大额交易和可疑交易系统”的开发工作。曾多次作为主查人员参与全行“操作风险大检查”、“案件专项治理百日大清查”，“合规专项检查”、“查漏补缺回头看”等风险排查活动，并对检查出来的问题进行分析，提出整改方案与意见下达给各分支机构贯彻执行。由于精通业务，经综合考评考核，曾在2008年被广州农商银行总行人力资源部选拔为全行内部讲师，2010年、2011年度被评为总行优秀内部讲师。

主讲课程：

《AI+信贷智控：全流程精细化管理与风险识别实战》

《底线守卫者——客户经理合规警示与职业价值重塑》

《破茧行动——商业银行反洗钱实务与实战技巧》

《破茧重生：银行不良资产处置及案例分析》

《强风控·智团队·促协调——推动商业银行运营主管履职能力进阶》

《守正创新——强监管下的银行合规新战略》

《铁律护航——新时代商业银行案件防范与合规管理》

《新反洗钱视角下商业银行反电诈及账户风险管控》

授课风格：

汤老师主要擅长案例教学，通过结合银行实际情况及当前经济热点问题，为学员提供有实用价值的课程分析，增强学员对银行具体业务的深入了解；培训过程中以学员为中心，启发其自主思维动力，推动培训效果落地转化，引导学员在轻松的氛围中学习、思考，提升其实操能力。

部分服务客户：

工商银行总行、工商银行广东省分行、工商银行广州分行、工商银行佛山分行、工商银行汕尾分行、工商银行梅州分行、工商银行清远分行、工商银行湛江分行、工商银行安阳分行、工商银行中山分行、工商银行惠州分行……

中国银行广东省分行、中国银行江苏省分行、中国银行湖北省分行、中国银行江汉支行、中国银行浙江省分行、中国银行重庆分行、中国银行四川分行、中国银行北京分行；建设银行广州分行、建设银行福州省分行、建行深圳龙岗支行、建行湖南省分行；农业银行长春分行、农业银行天津分行、农业银行嘉兴分行、农业银行云浮分行、农业银行徐州分行、农业银行深圳分行；交通银行山东省分行、交通银行上海分行、交通银行佛山分行、交通银行广西分行……

中信银行广州分行、中信银行南京分行、中信银行武汉分行、中信银行包头分行……

招商银行广州分行、光大银行北京分行、光大银行温州分行、华夏银行武汉分行、华夏银行广州分行、华夏银行中山分行、华夏银行昆明分行、华夏银行盐城分行、华夏银行沧州分行、华夏银行西宁分行；兴业银行总行、兴业银行福建省分行、兴业银行扬州分行、兴业银行石家庄分行；广发银行中山分行、广发银行深圳分行、广发银行乌鲁木齐分行、广发银行哈尔滨分行、广发银行苏州分行；民生银行泉州分行……

邮储银行广东省分行、邮储银行四川省分行、邮储银行西安分行、邮储银行云南省分行、邮储银行河南省分行、邮储银行山东省分行、邮储银行铁岭分行、邮储银行江门分行、邮储银行东莞分行；河南省邮政、北京邮政、杭州邮政、广州邮政；天津滨海农商行、天津银行、天津北辰村镇银行、南京银行、杭州银行深圳分行、上海农商行、北京农商行昌平支行、重庆农商行、南京紫金农商行、西安长安银行、武汉汉口银行、龙江银行、金华银行、农发行江西省分行、中原银行、湖南攸县农商行、金湖农商行、沭阳农商行、扬州农商行、江都农商行、宜兴农商行、山西朔州邮储银行、甘肃省武山联社、洛阳农商行、吉首农商银行、江苏江阴农商行、河北唐山银行、广西漓江农合行、广东华兴银行东莞分行、广西来宾农信社、江苏宿迁泗洪农商行、湖南茶陵农商行、湖南华融湘江银行、湖南湘潭农信社、内蒙古商都联社、青海同仁信用社、内蒙古和林农信社、内蒙古武元农商行、内蒙古包头农商行、内蒙古察佑中旗农信社、内蒙古察佑后旗农信社、甘肃定西农商行、甘肃皋兰联社、甘肃张掖农商行、甘肃华池联社、甘肃合水农信社、甘肃文县农信社、河北滦县农信社、广东高要农商行、广东揭阳农商行、广东梅江农信社、广东台山农信社、青海西宁农商行、深圳杭州银行、苏州吴江农商行、新郑农商行、山东鱼台农商行、四川资阳村镇银行、遵义汇隆村镇银行、福建省联社、四川万源农商行、茅台农商行、黑河农商行、长春蛟河农商行、武汉农商行、长沙农商行、厦门农商行、肥西农商行、长丰农商行、宁国农商行、浙江路桥农商行、浙江平湖农商行、山东莱芜农商行、山东济宁农商行、海南银行、贵州银行、鄞州银行、威海银行、烟台银行、江西省联社、青海省联社等……