课程背景：

随着商业银行改革进程全面提速以及国内金融市场全面开放的来临，中国商业银行在当前的经济形势下，不断调整经营管理思路，加快市场拓展步伐，实现持续稳健发展，商业银行必须夯实内部管理，迎接随之而来的严格监管要求和更为严峻的生存挑战。商业银行快速发展的同时，积累了很多的风险，不良率和不良贷款余额双升的局面并未有实质性好转，信贷资产质量下降，前景令人担忧。

本课程定位在培养信贷人员风险防控意识和能力，从贷前、贷中、贷后入手，规范操作流程、强化制度建设，学习并掌握信贷风险防控的重要技术与方法。

培训对象：

商业银行中高层管理者、网点负责人、信贷员、其他合规及风险管理部负责人等

培训目标：

了解商业银行信贷法律风险的基本特征，掌握信贷业务的风险形式与防控措施与技能，应用现代先进的风险管理理念和方法，把银行风险控制在可承受范围内，为商业银行的可持续发展保驾护航。

培训大纲：

第一部分 新形势下商业银行面临的信贷风险挑战及应对措施

一、新形势下我国商业银行面临严峻挑战及存在的问题

1、新形势下商业银行面临的挑战

1)利率市场化背景下的生存和竞争压力

2)国内经济下行调整，银行风险集中度上升的挑战

3)互联网金融等各种创新金融模式的挑战

4)存款保险制度带来的挑战

5)市场需求变化带来的各种挑战

2、商业银行信贷风险管理中存在的问题

1)风险管理意识淡薄

2)担保抵押流于形式

3)贷款管理不严、内控制度乏力

4)不良资产的处置滞后，贷款责任追究不力

二 、商业银行信贷法律风险防范的整体思路

1、强化信贷风险管理理念

2、坚持市场定位、立足服务“三农”

3、加强信贷管理、规范信贷业务操作流程

4、建立农户信用档案制度，加强跟踪监管

5、真实反映贷款占用形态，提高风险识别预测水平，完善信贷风险预警机制

6、加大对不良信贷资产的处置和责任追究力度

7、全流程风险管理

第二部分 当前商业银行不良资产处置的法律风险案例解析

1.农村“三权抵押”的法律风险及其防范

2.担保人主体资格的审查的操作风险案例及防范措施

3.以他人财产作抵押的操作风险案例及防范措施

4.共有财产抵押共有人书面同意抵押的操作风险案例及防范措施

5.抵押权与租赁权冲突的操作风险案例及防范措施

6.一套住宅抵押担保实现的操作风险案例及防范措施

7.因抵押物价值严重不足产生的操作风险案例及防范措施

8.保证人对外担保有限制性规定的操作风险案例及防范措施

9.一债多保情况下抵押登记的操作风险案例及防范措施

10.放款之后怠于收款的诉讼时效风险案例及防范措施

11.抵押合同与买卖合同一并签订的风险案例及防范措施

第三部分 商业银行信贷风险全流程管理的方法及内容

一、信贷员尽职调查的内容和方法

1.客户数据的收集渠道和方法

2.银行交易记录调查

3.利益关系人调查

4.税务工商等职能部门的调查

5.协会及媒体方面的信息收集和分析

二、大数据风险预警技术在小微企业信贷风险管理中的应用

1、大数据萃取技术在小微企业授信风险预警中的技术与方法

1）表外因素萃取小微企业贷款风险三大特征

2）客户特征的风险预警因子

3）优先特征的风险预警因子

4）信用特征的风险预警因子

5）小微企业信贷风险预警在我国的具体实践

2、大数据征信在贷款风险领域应用案例

1)反映电商信用行为的芝麻信用

2)反映互联网社交行为的腾讯征信

3)反映借款人风险的好贷云风控

4)应用场景逐渐丰富，组合信用评估或成主流

3、客户表外因素的调查

1）客户的法人治理结构

2）客户的内部控制

3）发展战略与规划

4）违规、错弊及异常事项

5）客户社会责任的调查

二、商业银行如何进行贷中审查控制

1、贷款审查的流程控制

1）三个办法一个指引下的信贷流程

2）贷款申请环节的风险控制

3）审核环节的风险控制

4）批准环节的风险控制

5）放款各环节互相制约和监督作用

2、不相容职责是否分离

1）不相容职责是否分离

2）是否执行职工岗位轮换制度

3）是否执行员工强制休假制度

3、贷款的授权控制

1）对于不同岗位、不同级别的信贷人员是已有明确授权

2）信贷经理的授权是否得到很好的遵循

4、贷款审核和批准控制

1）贷款审核和批准是否真正实现职责分离

2）各网点主任的审批权限是否得到很好的遵循

3）各信贷经理是否根据不同级别匹配了对应的审批额度

5、实行有效的贷款管理办法

1）授权管理

2）流程控制

3）不相容职责的分离

4）强制休假制度

三、商业银行如何贷后风险管控

1、贷后管理的具体内容

账户监管－贷后检查－风险预警－贷款风险分类－档案管理

问题贷款处理－贷款收回和总结

2、贷后管理的操作流程

建立台账—日常监控—贷后检查—贷后评估—预警报告

制定策略—贷款收回—监督检查

3、贷后管理的方法

非现场监测（日常监控）

现场检查（定期检查）

信息加工和处理

4、信贷风险的贷后预警机制

1）预警指标如何设定

2）如何应用数据库有效进行风险预警

3）如何对重点客户实施重点跟踪

5、逾期应收账款如何进行有效催收

1）商账催收不是打官司和黑社会

2）如何让诉讼时效永不失效

3）商账催收的成功率与逾期时间长短的关系

4）建立科学有效的商账管理体系

6、坏账的核销

1）建立坏账的容忍度指标

2）核销的流程控制

3) 坏账核销的主要风险点及其控制措施

课程总结

卜范涛

卜范涛,全国高级金融风险管理人才实训网首席风险专家,中国管理科学研究院学术委员会特约研究员,清华五道口金融学院特约风险讲师,北京大学.清华大学.上海财经大学MBA和EMBA特聘风险管理讲师,首届山东省风险管理专业委员会首席风险专家,国家注册高级信用管理师, 中华龙风险管理研究院院长。

RMCTTC风险内控落地执行系统国家知识产权拥有者,20年深耕金融风险领域,1500场次金融机构培训经验,300多家银行调研实践。2013年被《搜狐一言堂》. 《企业大学》杂志社.北京培训业联合会联合授予“全国最具影响力的风险内控实战专家”荣誉称号。

培训方法和特点：

以素质和技能提升为目标,注重方法和工具的传播。课程实战性强,特别注重风险内控的落地和实际操作,擅长应用多媒体技术进行情境教学,通过案例教学.游戏互动等教学方式,增强学员互动性,教学效果受到普遍赞扬和好评。

近期服务过的主要客户：

中国工商银行四川分行.江苏省分行,中国建设银行湖北.安徽.山西.河北.山东.河南.辽宁.陕西分行,中国银行东莞分行.江门分行.河南分行.宁波分行.甘肃分行.内蒙古分行,中国农业银行河北分行.内蒙古分行,国家发展银行,中国邮政储蓄银行北京分行.天津分行.温州分行.山东省分行.南充分行.开封分行.周口分行.甘肃分行.广西分行,光大银行河南分行,浦发银行大连分行,中信银行,兴业银行,广发银行,新平安银行,华夏银行,重庆银行,晋商银行,汉口银行,湖北银行,苏州银行,杭州银行,桂林银行,广州农商行,重庆农村商业银行,成都农村商业银行,大连农村商业银行,阜新银行,惠州农商行,徽商银行,福建三明农商行,石家庄市农信社,山东省农村信用联社,陕西信合,安徽省农村信用联社.山西省农村信用联社,福建闽清农村信用联社,贵阳市信用联社,邯郸市农村信用联社,烟台市信用联社,青岛信用联社等数百家商业银行及金融机构。浙江省银行业协会.广东省江门市金融办.南京金融发展促进会.山东省日照市金融办.甘肃省金融办.宁夏金融信用体系建设促进会.酒泉市金融办.兰州市工信委等金融管理政府职能部门。

金融行业主打课程：

商业银行信贷风险管理,商业银行合规风险操作与内控执行力,商业银行客户信用评估技术与方法,商业银行信贷法律风险操作实务,商业银行柜面操作业务法律风险管理实务,柜面业务的操作风险防范,商业银行信用风险管理,小微企业的风险管理,银行授信业务财务报表分析与交叉验证,商业银行员工道德规范等。