课程背景：

信贷业务是目前我国银行的主体业务，是银行获取利润来源的一项重要资产业务，由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定了其经营具有高风险性。信贷资产质量更是银行的生命线，防范信贷风险，提高贷款质量，是银行业稳健经营、稳步发展的重要保障，也是孜孜以求的目标。实施信贷风险的防范管理是个系统工程，涉及基础工作、管理水平、员工素质等诸多方面。同样的信贷业务的健康发展，与信贷人员的职业素养更是密切相关。

本课程与银行的实际业务相结合，一是树立合规信贷风险意识，将信贷合规制度内化于心、外化于行，降低职业道德风险；二是对近几年来形成的不良信贷的成因进行分析，查找信贷工作中的薄弱环节，提出防范措施；三是加强信贷人员的业务素养和信贷风险管理能力提升，提高信贷人员的整体风险控制水平。

课程收益：

● 树立员工的合规风险意识和良好职业操守

● 了解不良贷款的成因，加强信贷准入管理，贷前调查做到深入调查和详细审查，以及贷后管理

● 掌握各类贷款业务全流程管理规程及风险控制措施

● 通过大量实际案例的分享，能总结经验教训，严守道德防护线和警戒线，提升风险识别能力和风险防控能力，建立积极有效的信贷风险管理能力

课程特点：

● 教学通俗易懂，以大量的案例为基础，变被动式学习为分享式学习

● 以实操演练为主，激发学习兴趣为主，通过大量的演练来提升解决问题的能力，并能有效运用在实操中

● 课堂气氛活跃，内容逻辑性强，从浅入深再到体系化便于整体性的融会贯通

课程对象：

银行信贷人员、对公客户经理

课程方式：课堂讨论+案例分享+总结反思+脑图提炼

课程大纲

第一讲：银行和风险的双重关系

一、银行风险的意义

1. 银行是经营风险的行业

二、风险管理的底线“合规风险”

1. 合规风险VS内部控制VS全面风险管理

三、风险VS收益

1. 风险偏好与收益的相关性分析

四、银行目前面临的主要风险

1. 市场风险

2. 操作风险

3. 流动性风险

4. 信用风险

案例分析：信用风险的连锁反应

第二讲：剖析信贷资产风险成因及防范对策

一、解读最新监管政策及要求

1. 合规监管新规呈现出“严、细、实”

2. 合规监管处罚风险呈上升趋势

3. 合规监管“三个并重延伸”，建立三大员工管理监督制度

4. 2014年2月，中国银监会发布《关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》强调信贷业务必须“防假、反假、合规”、七严防三严禁

5. 2016年7月，中国银监会提出严查十大行为

6. 2017年中国银监会监管新要求

二、信贷风险防范的关键环节

1. 贷前调查

1）财务信息和非财务信息

案例：财务的三大报表

2）贷前调查“十大”看点

2. 贷中审查

1）审查

2）贷款审批

3. 贷后检查

1）建立贷款台账和贷款业务管理档案

2）贷后管理

三、银行信贷风险管理策略

1. 信用风险缓释

1）运用抵质押品缓释信用风险

2）运用净额结算协议缓释信用风险

2. 信用风险转移

1）信用风险转移的定义

2）信用风险转移的主要方式

3）信用风险转移的工具

案例分析：城商行激增的房地产行业不良贷款

案例分析：“侨兴债”事件

案例分析：内外联合骗信贷

问题与思考：不良资产产生的原因以及处理对策

第三讲：甄选信贷客户的标准与风险防范

一、目标企业客户的遴选标准与准入门槛

1. 商业画布的运用和解读

2. 企业硬实力背调：业务模式/管理模式/技术优势/产品规模/行业地位

案例：面粉厂硬实力问答式调查

3. 企业软实力背调：创始人股东背景/社会关系/政府关系/品牌价值/行业前景/企业文化等

案例：面粉厂发问式调查

二、企业客户风险评级方法

1. 专家法

2. 评级法

3. Z值法

4. A值法

三、企业客户风险评级管理规定

案例：水泥厂的信贷评审/房地产企业的信贷评审

第四讲：“三贷”环节的风险管控措施

一、贷前调查是防范风险的第一道关口

1. 贷前调查的原则及内容

2. 贷前实地调查运用的方法与技巧

3. 揭开企业神秘的面纱——交叉验证的关键点

实操演练：个人经营性贷款贷前调查

实操演练：公司企业贷款贷前调查实操演练

二、贷中审查是防范风险的关键

1. 审核客户贷款资料的合法合规性

2. 贷中审查要着重于宏观政策与行业前景的预测

3. 贷中审批环节的风险点及控制措施

三、贷后风险预警是预防不良资产的有效手段

1. 贷款资金流向是否按合同的要求执行

2. 企业经营状况是否持续向好

3. 第一还款来源是否持续充足

4. 第二还款来源是否持续有效

5. 企业风险预警是否被察觉

6. 不良资产的介入是否及时

第五讲：担保贷款的法律风险防范

一、保证贷款

1. 一般保证与连带责任保证

2. 对保证人主体资格的合法性审查

3. 对保证人代偿能力调查

4. 关联人的交叉担保与互保的风险

5. 对保证人的风险防范措施

案例分析：W公司诈骗银行贷款案

二、抵押贷款

1. 抵押物估值的风险点与防范措施

2. 办理抵押登记的风险点与防范措施

案例分析：B银行被企业诈骗发放虚假抵押贷款案

三、质押贷款

1. 动产质押与权利质押

2. 质押物估值风险点与防范措施

3. 质押物登记的风险点与防范措施

案例分析：J银行假存单质押被骗贷款案

第六讲：思考与实践：信贷风控脑图合成

1. 常规信贷流程和风险防范点.

2. 行业信贷风险防范点

1）地产行业

2）建筑业

3）制造业

4）能源行业

王可妮

王可妮老师 银行风控防控实战专家

10多年招商银行工作经验

国家二级培训师资格认证

City&Guilds国际培训师认证

西安交大经济与金融学院兼职讲师

华东师范大学MBA特邀金融类讲师

AFP金融理财师/CFA特许金融分析师/CFP国际金融理财师

现任：招商银行风控专员/内训师

擅长：柜面风险、信贷风险、票据风险、反洗钱、小微信贷

王可妮老师，有着深厚的金融知识和专业功底，长期服务于国内零售银行典范——招商银行，历经柜员、理财经理、对公经理、风控专员等岗位，从银行前段到后端，从业务线到风控运营线，8年银行风险防控实战经验，擅长银行柜面风险、信贷业务的贷前、贷中、贷后的风险介入点控制和不良资产控制及清收和资产保全的实际操作，累计超过300个风险防控措施服务方案和各类风险防范案例。

同时，王老师也是3年银行内训师，进行信贷业务条线提供专业风险类培训，累计服务40家支行近100个网点，共计授课300场，学员2000多人，满意度98%，连续2年被评为银行“最受欢迎讲师”。

■2014-2015，为辖下15个支行62个网点500多名员工（涵盖支行行长、网点主任、会计主管、业务主管、柜员、贷款审批部等）进行银行柜面风险、信贷风险、票据风险等全面风险管理的相关培训；

■2015-2016，为全国深圳、兰州、上海、天津、呼和浩特等城市地区支行网点提供培训辅导支持，进行柜面操作风险、反洗钱相关内容轮训多达52场，累计人数600余人，并于同年底被分行评为优秀运营内训师；

■2016-2017，为零售客户经理和对公客户经理培训信贷风控等相关内容多达30场，累计参与人员400多人。

主讲课程：

《银行反洗钱》《操作性风险管理》

《金融风险管理》基础篇/实操篇

《银行合规风险管理警示与防范》

《企业客户信贷风险识别和控制》

《柜面业务操作风险防范与内部控制》

《银行员工合规管理及道德素质提升》

《监管趋严背景下如何做好信贷业务防假反假—风险客户识别和控制》

授课风格：

实战型强——以实操演练为主，激发学习兴趣为主，通过大量的演练来提升解决问题的能力，并能有效运用在实操中，以最终解决问题为导向。

逻辑清晰——以切入点为基石，沿着各个方向进行深入挖掘，最后汇聚于学员

互动性强——运用大量的案例进行启发式互动教学，教学通俗易懂，以大量的案例为基础，变被动式学习为分享式学习

亲和幽默——以分享的方式带动参与度和投入度，课堂气氛活跃，内容逻辑性强，从浅入深再到体系化便于整体性的融会贯通。

部分服务银行：

国有商业银行： 中国银行学清路支行、建设银行福建分行、农业银行天津分行、业银行内蒙古分行、农业银行广州铁路支行、邮储银行石家庄分行、邮储银行天津分行、邮储银行果洛州支行、中国银行成都市分行、中国银行常州分行、中国银行西三环支行、建设银行淄博分行、建设银行花园路支行

股份制商业银行：招商银行深圳分行、光大银行大连分行、商银行郑州分行、招商银行南宁分行、招商银行常州分行、招商银行天津分行、民生银行呼和浩特分行。

城市商业银行：浙商银行、甘肃银行、宁夏银行、榆林农商银行、颖淮农村商业银行、甘肃信用社、陕西信合、益阳农商银行、双峰农商银行、三江农商银行、漳州农商银行、融安农商银行、乡宁农商银行、九江农商银行、花溪农商银行、汉阴农商银行、永昌农商银行、金昌农商银行、易门农商银行、郑州紫阳农商银行、苏州吴江农村商业银行、蓝田农商行、西安秦农银行高陵支行

其他金融客户：安徽省农业发展银行、武汉汉口银行、中山广发银行、招商证券、兴业证券、平安证券、太平洋保险(五期)、人寿保险、中国人寿兰州市分公司等

部分学员评价：

王老师的课，很多同事都反映确实很实用很受用，后期一定多请王老师给我们好好培训指导，如果出书的话一定告诉我们。

——颖淮农商行个人银行部冷雷

课程很实用，案例也很接地气，大家一致好评，希望有机会能再请王老师来我们大草原培训。

——农业银行内蒙古分行刘总

没想到能听到这么通俗易懂的反洗钱合规课程，大家全程听的津津有味，尤其是实践演练环节印象非常深刻，欢迎我们的老乡王老师再来。

——甘肃信用社张书印

王老师的课很受用，让我对风控有了重新的认识，每个知识点都很落地，实战性强，让我们这批学员在课堂上学的津津有味，老师的授课很亲和，没有什么架子摆设，是我上过所有培训课程里做好的讲师。

——农业银行天津分行陈学员

理论与实践相结合，又有落地的管理工具穿插，再加上老师的演练，明白自己呈现技巧存在的诸多缺陷，和需要提升的地方，在课堂呈现方面的技能有所提高，喜欢王老师的课，欢迎老师再来！

——建设银行淄博分行江学员

王老师运用大量的案例进行启发式互动教学， 且课堂氛围活跃、自由， 让每个学员都能积极参与到课堂上，且授课中逻辑严谨、思维流畅，干货不断，让学员收获满满。

——中国银行成都市分行钟学员

王老师的课程听起很轻松，完全不是灌输式学习而是不断的通过提问引发大家的思考。王老师特别好的地方就是亲和，与学员们融为一体，一同学习帮助学员解决问题，大家课下也都很愿意和王老师交流探讨。

——邮储银行石家庄分行王学员