课程背景：

监管风暴时期，全国发生多起银行业金融机构与客户纠纷事件，暴露出部分银行营业机构存在内部控制不严，管理不到位的问题。为推动银行业金融机构规范运营，有效防范外部欺诈和内部舞弊引发的案件和风险事件，切实加强柜面业务操作风险防控，银监会《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，提出了内控体系建。

银行作为一个营利经济组织，每天都在从事各种业务经营活动，经营的就是各种风险，其中就有法律风险。如何控制银行经营风险，从商业银行本身的众多案例去总结和探索或许是一条现实的路径。在真实发生过的案例基础上，结合相关法律法规，总结经验教训，可供商业银行的实务操作借鉴。为更好地防范和控制银行经营业务中产生的法律风险，着眼于法律风险多发、易发的业务环节，银行有关领导和工作人员了解和学习一些经常涉及且极易发生风险的典型案例,通过对典型案例进行比较深入的分析，总结出具体的风险防范对策，对于做好实际业务工作具有较强的借鉴价值和指导意义。

商业银行必须认真贯彻执行我国的民事诉讼法、仲裁法、《物权法》、《担保法》、《合同法》、《商业银行法》等有关法律规定，强化法律合规、信贷业务、风险管理及相关业务部门等中高层管理人员和业务工作人员的法律意识，提升他们的法律素养，提高他们在实际业务中防范、控制和处理法律风险的能力，把银行经营业务中的法律风险防控工作作为一项长期而艰巨的任务予以重视。

课程收益：

● 了解柜面业务操作风险，学会如何在业务中防范风险，提高操作和法律风险防范能力

● 通过案例分析，总结经验教训，提高员工的工作责任心，增强操作风险的防控水平

● 提升法律素养，提高他们在实际业务中防范、控制和处理法律风险的能力

课程对象：

银行法律合规、信贷业务、风险管理、资产管理（保全）及相关业务部门的中高层管理人员、相关业务部门等工作人员

课程风格：

根据相关法律法定，结合银行业务实际情况，从法律视角观察和发现有关法律风险，并进行讲解、讨论和分析，提出防范措施或对策。课程内容系统全面，具有较强的针对性、实用性与可操作性。在授课过程中，力求深入浅出、务实生动，在讲解理论、讨论实务、分析案例的教学过程中，让大家增强法律风险防范意识，掌握一些处理法律风险和法律问题的实际操作要领，提高法律风险的控制和处理能力

课程大纲

第一讲：银行柜面业务及中后台法律风险防范

一、存款业务的法律风险点及司法审判规则

案例分析：银行私自划扣储户资金抹账，我的地盘我说了算？!

案例分析：私自揽存谁担责？——合同主体与表见代理

二、取款业务风险点和管理

1. 代理取款法律风险及管理

案例分析：代理取款案的思考

2. 继承取款法律风险及管理

案例分析：继承取款操作法律风险案

三、银行账户开立与注销主要风险点

案例分析：开户申请资料审核不严被起诉

四、挂失业务风险点及管理

案例分析：挂失操作不合规引起的一起法律纠纷

第二讲：银行信贷业务法律风险防范

一、银行信贷最大的风险是什么？——贷款不能按时足额收回怎么办？

1. 为什么不还，有哪些风险因素

1）还款意愿

2）还款能力

2. 为什么会发生诉讼，非诉清收效果如何？

3. 诉讼能打得赢吗，有哪些风险因素？

1）合同效力

2）有无证据

3）证据效力

4）诉讼时

5）担保期间

4. 打赢诉讼能拿到钱吗，有哪些风险因素？

1）有无财产可供执行

2）担保权与其它权利是否冲突

3）有无行使合同权利

二、合同法律风险的兵法实战策略

1. 以终为始

2. 以战止战

三、与贷款流程相对应的合同各环节的法律风险点

1. 合同的签订、成立和生效

1）贷前调查的尽职性要求——交叉验证

2）贷中审查的合规风险——贷款通则及三个“办法”、一个“指引”

3）贷款发放的合规性要求——自主支付与受托支付

2. 借款及担保合同法律主体的审查

案例分析：张冠李戴太奇葩，贷款难收尝苦果

案例分析：私营机构能做担保人吗？

案例分析：夫妻一方借款或担保，能否推定为共同债务或担保？——最高法院夫妻共同债务认定规则

3. 借款合同及担保合同的效力认定

案例分析：合同主体不合法，合同一定无效吗？

案例分析：保证合同无效，责任如何承担？

4. 合同的权利义务——合同约定的风险提示——风险防范必须想在前头，以终为始！

5. 格式合同的风险点——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务

案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则

6. 借新还旧和贷款展期的法律风险

7. 合同约定、担保责任及手续办理的法律风险控制

案例分析：借新还旧，想说爱你不容易！

8. 合同中担保权实现顺序的法律风险——提前约定是关键，如何约定才有效？

案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？

9. 抵押权与其它权利的冲突风险与防范

案例分析：抵押VS租赁，谁会赢？

问题讨论：

1）法律对租赁权有何特殊规定？

2）抵押权和租赁权谁优先？

3）本案中为何会出现租赁在先的情况？

4）该银行的抵押物能否顺利处置变现？

5）银行不认可租赁事实，如何推翻？本案能否推翻？

6）银行如何防范抵押与租赁权利冲突的风险？

7）第三人主张抵押权所有权怎么办？—善意抵押权运用策略

四、合同的履行——证据为首要依据

1. 检查预警

2. 催收施压

3. 诉讼准备：证据、诉讼时效、合同权利

4. 维护期间时效，莫让权利“睡觉”

1）诉讼时效

2）保证期间

3）保证诉讼时效

4）抵押权行使期间

案例分析：银行中断诉讼时效的方式不当

案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内主张权利

5. 如何解决送达难问题？

6. 最高额保证的法律风险

7. 最高额抵押的法律风险

案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？

8. 如何提升借款人的还款意愿——告知和提升违约成本！

1）如果借款人违约不还款，法院有哪些惩戒措施？

2）施加压力提升还款意愿的原因和逻辑是什么？

五、合同权利的救济——证据、时效、程序

1. 不安抗辩权的行使法律风险

案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？

第三讲：银行员工职业道德与案件防控

案例分析1：违法发放（违法向关系人发放）贷款罪

案例分析2：金钱迷人眼，入狱醒来迟！

案例分析3：客户经理挪用资金39万，被判10个月

案例分析4：冥币代替真币挪用资金案

案例分析5：银行员工为还赌债侵占客户资金案

案例分析6：金钱迷人眼，入狱醒来迟！

戴寒永

戴寒永老师 小微金融风控实战专家

10年小微金融风控实战经验

中央财经大学经济学硕士

中国注册会计师（CPA）

中国注册资产评估师（CPV）

中国人民银行中国金融发展基金会特邀高级培训师

中国人民银行金培中心小微信贷风险特邀专家讲师

现任教育部“新金融智慧学习工场”项目负责人

曾任：中国农行总行公司业务与投行部 经理

曾任：农行四川分行公司业务部 总经理助理

曾任：农行总行小微金融部风险管理处 经理

擅长领域：互联网金融风控、信贷全流程、小微信贷、科技金融、小微金融…...

戴寒永老师是小微金融方面的深究专家，10年来专注于小微金融全流程管理、风险控制与管理，曾为农业银行、民生银行、广发银行、邮储银行等近上百家银行提供小微金融信贷的落地性课程辅导与咨询，且老师至今为止处理小微金融风控超30多件，且清收回逾期贷款近5.81亿元，并授课近上百多场，参训学员高达1万多人，课程落地性极强，深受企业和学员喜爱。

部分成功项目：

■ 老师被国家教育部特聘为“新金融智慧学习工场” 的项目负责人，该项目搭建多层次、高维度的虚拟金融市场VFM（Virtual financial market）系统，并且已在内蒙古财经大学、盐城工学院、上海商学院等19所试点院校成功运营实施中，为国家大力培养了近千名高素质新金融人才。

■ 老师曾作为重庆产业金融中心项目负责人，与金证科技和聚云位智共同设计“产业链+互联网+金融”的产业整合模式和“大数据产融合作服务平台”，为企业提供发布融资需求和给予金融机构提供金融产品信息，也为重庆本地核心企业实现金融转型升级提供支撑服务，该项目成功的实施得到了当地政府多区的认可。

■ 老师曾协助银行普惠金融业务进行全流程咨询和落地系统开发，带领团队进行调研、牵头开展产品研发、系统开发、模型优化等系统测试，该项目持续半年为长江商业银行、新余农商行、北都农商行等银行进行小微金融业务运营及风险管理平台测试，该项目使得新余农商行新增小微贷款为1亿元，且不良率全部低于全行不良率5个百分点。

■ 老师曾针对2014年小微企业风险状况，在全行开展重点行业和区域风险排查，并奔赴长三角、中部地区5家一级分行10家二级分支行开展现场检查，共发现风险隐患以及风险点30多处，经过老师的辅导后及时采取了措施，成功清收回逾期贷款25.23亿元。

■ 老师曾为中国邮政储蓄银行（江西分行、安徽分行、新疆分行）进行小微信贷实务培训，使小微条线人员掌握系统化专业技能，小微绩效指标较培训前提升了67%。

■ 老师曾为华融湘江银行进行风险管理序列评级咨询，为该行的风险管理人才得到匹配，人员岗位匹配度近95%。

■ 老师曾为长江商业银行进行小微信贷产品设计咨询，为该行设计与区域经济特色相匹配的小微金融产品3个，使得信贷余额新增3个亿元，且小微信贷规模较之前增加了50%。

……

部分返聘授课案例：

企业课程期数

中国农业银行总行《小微信贷风险和大数据实践》6

中国民生银行总行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》3

广发银行深圳分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》4

中国邮储银行新疆分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》12

中国邮储银行江西分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》6

中国邮储银行安徽分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》7

铜川信用联社《商业银行信贷尽职调查》6

重庆农商行《小微信贷风险和大数据实践》5

长沙农商行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》12

新余农商行《小微信贷风险和大数据实践》10

木垒信用联社《商业银行信贷尽职调查》14

炎陵信用社《商业银行信贷尽职调查》8

娄底信用社《商业银行信贷尽职调查》12

………

主讲课程：

《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》

《大数据时代下互联网信贷风险管理》

《商业银行信贷尽职调查》

《商业银行业务经营法律风险防范》

《小微信贷风险和大数据实践》

《小微企业信贷业务全流程风险管理(公司类)》

《小微信贷业务全流程风险管理》

授课风格：

课程“务实接地气，有料并有用”，充分应用场景式、体验式和启发式教学形式，让学员从被动学习到主动学习，从传承式学习到创新性学习，从片面的割裂的学习到全面的综合的学习，从孤立的个人学习到交互的伙伴学习，成为学员主动学习的促进者，以效果为导向，获得了合作客户、培训组织者、受训学员们的一致好评。

部分服务过的客户：

中国农业银行总行、中国民生银行总行、广发银行深圳分行、华融湘江银行、中国银行嘉兴分行、中国农业银行金华分行、中国工商银行陕西省分行、新余农村商业银行、江苏长江商业银行、中国邮储银行新疆分行、中国邮储银行江西分行、中国邮储银行安徽分行、陕西铜川信用联社、重庆农商行、长沙农商行、江西新余农商行、新疆木垒信用联社、炎陵信用社、山西晋城农村合作社联社、中国农业银行绍兴分行、中国农业银行清远分行、重庆农商行、上海农信联社、汉口银行、重庆银行、浦发银行南昌分行…..

部分学员评价：

戴老师是个认真负责的好老师，案例也十分贴切生活，能够通俗易懂的了解课程的内容。谢谢戴老师的用心指导，让我们客户经理深入了解小微金融的重要意义。课程很充实，技巧也很落地，对我行风险管理的帮助十分大，谢谢戴老师！

——长沙农商行 刘行长

不知道戴老师的课程原来这么有趣，一直以为小微信贷的课程会很枯燥无味，没想到上了戴老师的一次课程就深深“爱上”了；太精彩了，我都想听第二次了，希望能多多返聘老师再次来给我们授课。

——铜川信用联社 毛经理

今天是我第一次戴老师的小微信贷风险课程，以前听其他老师的课程都比较懵懵懂懂，不够透彻。可是今天很荣幸听了戴老师的课程，让我理解到了小微信贷风险的重要性，不是单单的知识点那么简单，实践也是很重要的！

——炎陵信用联社 张经理

不知道戴老师能否下次再来上课了，实在是太精彩了！不仅课上案例互动有趣，就连下课后老师都能快速解决我们的难点痛点，真的是个非常尽职尽责的好老师。

——中国民生银行总行 冯经理

十分感谢戴老师，在凌晨深夜还做着我们的课程内容资料调整，也不耽误第二天的上课时间，真的太不容易了，希望老师以后多多来公司指导我们，好的老师真的值得我们去推广。戴老师你是最棒的！

——广发银行深圳分行 陈行长